Calculadora de Préstamos

La formula de amortizacion francesa (cuota constante) es M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], donde M es la cuota mensual, P es el capital prestado, r es el tipo de interes mensual (TAE dividido entre 12) y n es el numero total de cuotas (anos × 12). Este sistema es el mas utilizado por bancos espanoles como CaixaBank, BBVA, Santander y Bankinter para prestamos personales e hipotecas a tipo fijo.

El TIN (Tipo de Interes Nominal) es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital pendiente para calcular los intereses. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye, ademas del TIN, las comisiones obligatorias (apertura, estudio, etc.) y la frecuencia de pago, reflejando el coste real del prestamo. En Espana, la normativa del Banco de Espana obliga a las entidades a publicar la TAE en toda publicidad de productos financieros. Compara siempre por TAE, no por TIN.

Depende del tipo de interes y del plazo. Con un tipo del 7% TAE a 3 anos, pagaras aproximadamente 1.102 euros de intereses (cuota de 309 euros/mes). A 5 anos al mismo tipo, los intereses suben a 1.881 euros (cuota de 198 euros/mes). A 8 anos al 9%, los intereses totales ascienden a 3.910 euros. Como regla general, reducir el plazo 1-2 anos puede ahorrarte cientos de euros en intereses.

La Ley 16/2011 de contratos de credito al consumo establece que la comision por amortizacion anticipada no puede superar el 1% del capital amortizado si quedan mas de 12 meses de prestamo, o el 0,5% si quedan menos de 12 meses. Muchos bancos online (como Openbank, EVO Banco o MyInvestor) ofrecen prestamos sin comision por amortizacion anticipada. Para hipotecas, la Ley 5/2019 limita la compensacion al 2% los primeros 10 anos (tipo fijo) o 0,25%/0,15% (tipo variable). Amortizar anticipadamente puede ahorrarte miles de euros en intereses.

El Banco de Espana recomienda que la carga financiera total (la suma de todas las cuotas de prestamos, incluida la hipoteca) no supere el 35% de los ingresos netos mensuales del hogar. Por ejemplo, si tu salario neto es de 2.000 euros al mes, tus cuotas totales no deberian exceder los 700 euros. Superar este umbral incrementa significativamente el riesgo de impago y sobreendeudamiento. Antes de solicitar un nuevo prestamo, calcula tu ratio de endeudamiento actual con esta herramienta y asegurate de que la nueva cuota se ajusta a tu presupuesto.